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实际利率计算公式(名义利率实际利率换算方法)

目前贷款的种类越来越多,很多人却不会辨别产品的优劣,本文将教给大家一些贷款的基本
常识以及如何计算常见贷款的
实际利率

1、利率的换算

年利率=月利率*12=日利率*365%,合同约定的一般是年化利率;部分按日计息的如日息万分之5的产品,其名义年利率=0.05%*365=18.25%。通常所说的月息1分,即月利率为1%,年利率为12%。

拓展:某宝经常所说的7日年化收益率,也是类似的换算,如7日年化收益率3%,意思是近7天的利率换算为年利率是3%,实际上7天的利率=3%/365*7=0.058%,而1天的利率=3%/365=0.008%。

2、单利与复利

单利,即利息不计算收益或利息,如1万存款2年,年利率10%,到期后本利共计10000+10000*10%*2=12000元;复利即利滚利,如1万存款2年,年利率10%,到期后本利共计10000*(1+10%)*(1+10%)=12100元。银行存贷款利率一般都是单利。

3、名义利率与实际利率

此部分不考虑通货膨胀和资金的时间价值(今天的资金通过投资能够获得收益,今天的1元钱与明年的1元钱其价值是不同的)。

利率分为名义利率和实际利率,名义利率即为合同约定的利率,实际利率是按利息总额/平均使用的本金计算出的。

很多贷款,合同上的利率并非是真实利率,如常见的分期付款,一款手机6000,分12期付款,每期收取0.75%的手续费(注意,这地方写的手续费率并非利率),给我们列出的还款计划,每期还款额=6000/12+6000*0.75=545元。很多人都是简单计算,以为年利率为0.75%*12=9%,实际利率(不考虑时间价值时)要乘以2即18%(快速简便算法),这是因为,你在12个月里平均使用的本金只有一半3000元。

4、如何简单的判断实际利率呢?

假如贷款70000元,每月还款3342.71元,分3年还,真实年利率是多少?

大伙可能会这样计算:我贷70000每月还3342.71,还三年 3342.71×36÷70000÷3=0.57,这么算对吗?

很显然这么计算是不对的,正确的计算方法应该是用总利息除以总的本金得出总利率,下面跟随小编来计算一下吧。

贷70000元,到手如果有这么多的话,本金就是按照70000元算。每月还3342.71,分三年36期还,那么总还款额=3342.71*36=120337.56元。三年一共要还的利息就是50337.56元,三年总利率=50337.56/70000=71.9108%。

值得注意的是,算出来的结果71.9108%并不是贷款的真实总利率,因为随着每一期的还款,本金是在不断减少的,只有第一个月本金是7万,之后每个月本金都是递减,但利息却是不变的,也就是说70000元实际上是用了18.5个月,掏了50337.56元的利息。所以我们应该把这个名义年利率换算成为真实年利率。

大家记住这一公式:真实借款期数=总期数/2+0.5,那么这个贷款的真实借款期数=36/2+0.5=18.5,真实总利率=71.9108%/(18.5/36)=139.9345%,真实年利率=139.9345%/3=45.65%,已经远远超过国家规定的年利率36%的上限了。

上述的实际利率的计算都是粗略大概的估算,但是学会简单的计算方法,不仅能帮我们提前制定还款计划,还有助于大家通过比较实际利率多少来挑选贷款产品。

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文章名称:《实际利率计算公式(名义利率实际利率换算方法)》
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