实际利率计算公式（名义利率实际利率换算方法）

目前贷款的种类越来越多，很多人却不会辨别产品的优劣，本文将教给大家一些贷款的基本
常识以及如何计算常见贷款的
实际利率。

1、利率的换算

年利率=月利率*12=日利率*365%，合同约定的一般是年化利率；部分按日计息的如日息万分之5的产品，其名义年利率=0.05％*365=18.25%。通常所说的月息1分，即月利率为1%，年利率为12%。

拓展：某宝经常所说的7日年化收益率，也是类似的换算，如7日年化收益率3%，意思是近7天的利率换算为年利率是3%，实际上7天的利率=3%/365*7=0.058%，而1天的利率=3%/365=0.008%。

2、单利与复利

单利，即利息不计算收益或利息，如1万存款2年，年利率10%，到期后本利共计10000+10000*10%*2=12000元；复利即利滚利，如1万存款2年，年利率10%，到期后本利共计10000*（1+10%）*（1+10%）=12100元。银行存贷款利率一般都是单利。

3、名义利率与实际利率

此部分不考虑通货膨胀和资金的时间价值（今天的资金通过投资能够获得收益，今天的1元钱与明年的1元钱其价值是不同的）。

利率分为名义利率和实际利率，名义利率即为合同约定的利率，实际利率是按利息总额/平均使用的本金计算出的。

很多贷款，合同上的利率并非是真实利率，如常见的分期付款，一款手机6000，分12期付款，每期收取0.75%的手续费（注意，这地方写的手续费率并非利率），给我们列出的还款计划，每期还款额=6000/12+6000*0.75=545元。很多人都是简单计算，以为年利率为0.75%*12=9%，实际利率（不考虑时间价值时）要乘以2即18%（快速简便算法），这是因为，你在12个月里平均使用的本金只有一半3000元。

4、如何简单的判断实际利率呢？

假如贷款70000元，每月还款3342.71元，分3年还，真实年利率是多少？

大伙可能会这样计算：我贷70000每月还3342.71，还三年 3342.71×36÷70000÷3=0.57，这么算对吗？

很显然这么计算是不对的，正确的计算方法应该是用总利息除以总的本金得出总利率，下面跟随小编来计算一下吧。

贷70000元，到手如果有这么多的话，本金就是按照70000元算。每月还3342.71，分三年36期还，那么总还款额=3342.71*36=120337.56元。三年一共要还的利息就是50337.56元，三年总利率=50337.56/70000=71.9108%。

值得注意的是，算出来的结果71.9108%并不是贷款的真实总利率，因为随着每一期的还款，本金是在不断减少的，只有第一个月本金是7万，之后每个月本金都是递减，但利息却是不变的，也就是说70000元实际上是用了18.5个月，掏了50337.56元的利息。所以我们应该把这个名义年利率换算成为真实年利率。

大家记住这一公式：真实借款期数=总期数/2+0.5，那么这个贷款的真实借款期数=36/2+0.5=18.5，真实总利率=71.9108%/（18.5/36）=139.9345%，真实年利率=139.9345%/3=45.65%，已经远远超过国家规定的年利率36%的上限了。

上述的实际利率的计算都是粗略大概的估算，但是学会简单的计算方法，不仅能帮我们提前制定还款计划，还有助于大家通过比较实际利率多少来挑选贷款产品。

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